Acreedor no garantizado: ¡Entienda qué significa y cuáles son las opciones legales en estos casos!

Si alguna vez te has encontrado con el término “acreedor no garantizadoSi tiene dudas sobre su significado, sepa que no está solo. Muchas personas, especialmente aquellas con problemas de deuda o bancarrota, buscan comprender mejor este término en el ámbito legal y financiero.

En este texto, explicaremos de forma sencilla y objetiva qué es un acreedor quirografario, su posición en relación con otros acreedores y cómo encaja en el proceso de pago de deudas. Comprender estos conceptos es fundamental para quien desee gestionar sus finanzas de forma más segura y responsable.

¿Qué es un acreedor no garantizado?

Un acreedor quirografario es aquel que posee un crédito quirografario sobre los bienes del deudor. Esto significa que, en caso de incumplimiento o quiebra, no tiene prioridad ni garantía específica para recibir lo que se le debe, quedando al final de la lista de pagos, después de los acreedores con garantía.

A diferencia de los acreedores que tienen garantías reales, como los acreedores hipotecarios (que tienen bienes inmuebles como garantía) o los acreedores pignorados (que tienen bienes muebles como garantía), un acreedor no garantizado no puede confiar en un activo específico para asegurar el pago de la deuda.

Depende exclusivamente de la situación financiera del deudor y del orden de prelación establecido para el pago de la deuda. Por lo tanto, el riesgo es mayor y, en consecuencia, la probabilidad de recibir las cantidades adeudadas puede ser menor en procedimientos de quiebra o reorganización judicial.

Tipos de acreedores y sus diferencias

A continuación se presentan los principales tipos de acreedores, con sus características resumidas:

Ahora, exploremos las diferencias en algunos puntos clave:

• Acreedores no garantizadosNo tienen garantía sobre los bienes del deudor. Se encuentran al final de la lista de pagos y reciben el pago solo después de que se haya pagado a los acreedores privilegiados y garantizados.
• Prestamistas hipotecariosTienen una propiedad como garantía. Si el deudor incumple, el acreedor puede embargar la propiedad para recuperar la deuda, lo que les brinda mayor seguridad.
• Acreedores con prendaTienen un bien mueble, como un automóvil o joyas, como garantía. Este bien puede subastarse para pagar la deuda, lo que también ofrece mayor protección al acreedor.
• Acreedores privilegiadosTienen prioridad legal para recibir pagos, como en el caso de los trabajadores cuyos salarios están pendientes de pago. Incluso sin garantía, la ley garantiza que reciban los pagos antes que otros acreedores.

En resumen, el acreedor no garantizado está en una posición de desventaja porque sólo recibe el pago después de que todos los acreedores garantizados y privilegiados hayan recibido el pago, lo que hace que su riesgo sea mucho mayor.

Algunos ejemplos de acreedores no garantizados

Los acreedores quirografarios están presentes en diversas situaciones cotidianas, especialmente en las relaciones comerciales y laborales. A continuación, se presentan algunos ejemplos comunes de quiénes pueden clasificarse como acreedores quirografarios:

Ejemplos de acreedores no garantizados

• Proveedores de servicios y productosLas empresas que suministran bienes o servicios sin exigir garantías específicas (como contratos de suministro regulares) se clasifican como acreedores quirografarios. Si el cliente incumple, no tienen activos específicos como garantía.
  

  Ejemplo: Una empresa de mantenimiento de equipos presta servicios a una fábrica, pero en caso de incumplimiento, no tiene ninguno de los activos de la fábrica como garantía para el pago.

• Empleados con salarios atrasados:En determinadas situaciones, los trabajadores que no han recibido los salarios pendientes pueden convertirse en acreedores no garantizados, especialmente cuando no tienen prioridad legal (casos de acuerdos salariales no garantizados).
  

  Ejemplo: Un trabajador contratado temporalmente, sin contrato formal y con pagos pendientes, puede ser clasificado como acreedor quirografario en un procedimiento de recuperación judicial.

• Proveedores de servicios independientes:Los profesionales independientes, como abogados, consultores o freelancers, también califican como acreedores no garantizados cuando realizan trabajos para una empresa y no reciben el pago acordado.
  

  Ejemplo: Un diseñador freelance que desarrolla un sitio web para una empresa, pero después de entregar el trabajo, no recibe el pago acordado.

• Proveedores sin garantías específicas:También entran en esta categoría las empresas que venden insumos o materiales a las industrias, sin exigir un bien específico como garantía de pago.
  

  Ejemplo: Un proveedor de materias primas vende grandes lotes de productos a una empresa, pero no tiene garantías sobre activos específicos en caso de incumplimiento.

¿Cuáles son los derechos de los acreedores no garantizados?

Los acreedores quirografarios tienen derecho a reclamar el cobro de la cantidad adeudada, pero al carecer de garantías, enfrentan mayores dificultades y restricciones. Las principales acciones legales a su disposición son:

• Acción de cobroEl acreedor puede interponer una demanda para cobrar la deuda. Si el fallo es favorable, el deudor podría verse obligado a pagarla.
• Participación en procedimientos de quiebra o recuperación judicial:El acreedor quirografario puede optar al crédito en estos procesos, pero deberá respetar el orden legal de pago, lo que lo pone en desventaja.

Orden de preferencia en materia de quiebra y recuperación judicial

La legislación brasileña, en particular la Ley de Quiebras (Ley n.º 11.101/2005), establece un orden de prelación para el pago a los acreedores. El acreedor quirografario, al no tener garantías, ocupa el... últimas posiciones En la lista de pagos. Antes de eso, se paga lo siguiente:

1. Acreedores laborales (con un límite de hasta 150 salarios mínimos);
2. Acreedores con garantías reales (hipotecas, prendas, entre otros);
3. Acreedores fiscales (deudas con el gobierno).

Sólo después de que se hayan pagado estas deudas el acreedor no garantizado tiene derecho a recibir el pago, lo que a menudo reduce sus posibilidades de recuperar el monto total.

¿Qué riesgos enfrenta el acreedor no garantizado?

Los acreedores sin garantía se enfrentan a diversos riesgos al otorgar crédito sin garantía. Estos son los principales:

• Baja prioridad en la recepciónDebido a que ocupan el último lugar en el orden de pago en casos de quiebra o reorganización judicial, los acreedores quirografarios tienen menos posibilidades de recibir el monto total de su deuda. Otros acreedores con garantías reales o privilegios legales reciben el pago primero.
• Ausencia de garantías realesSin garantías sobre bienes específicos del deudor (como bienes inmuebles o vehículos), el acreedor quirografario no puede utilizar ningún activo para garantizar el pago. Esto significa que, si el deudor incumple sus obligaciones, el acreedor no tiene vía directa para recuperar la deuda.
• Incertidumbre en los casos de insolvenciaEn situaciones de insolvencia, el deudor podría no tener suficientes activos para cubrir todas sus deudas. Dado que el acreedor quirografario solo recibe el pago después de otros acreedores prioritarios, corre el riesgo de no recuperar nada.
• Mayor vulnerabilidad a los retrasos:A diferencia de los acreedores garantizados, quienes pueden ejecutar los bienes entregados en garantía, el acreedor no garantizado depende exclusivamente de la buena fe y la situación financiera del deudor, lo que aumenta las posibilidades de retrasos o incumplimiento total.

Estos factores hacen que el acreedor no garantizado sea más vulnerable en comparación con otros acreedores.

¿Cómo puede proteger sus derechos?

Aunque los acreedores no garantizados enfrentan mayores riesgos, existen medidas que se pueden tomar para minimizar estos riesgos y proteger sus derechos:

Medidas preventivas

• Análisis crediticio rigurosoAntes de otorgar un crédito, es fundamental evaluar cuidadosamente la situación financiera del prestatario. Un análisis crediticio exhaustivo, que incluya la revisión de los registros de morosidad y el historial financiero, puede evitar sorpresas futuras.
• Un contrato bien redactadoUn contrato claro y detallado, con todas las condiciones de pago claramente establecidas, es una forma de formalizar la obligación del deudor. Incluso sin garantías reales, un contrato sólido facilita el cobro legal.
• Diversificación de clientesNo concentre el crédito en uno o pocos deudores. La diversificación ayuda a reducir el impacto del impago de un solo cliente en el flujo de caja del acreedor.

Acciones legales en caso de incumplimiento

Si el deudor incumple sus obligaciones, el acreedor quirografario podrá adoptar las siguientes medidas legales:

• Acción de cobro:Si el deudor no paga voluntariamente, el acreedor puede presentar una acción de cobro ante el tribunal, buscando una decisión favorable para forzar el pago.
• Protesta de títulos:El acreedor puede protestar la deuda, lo que puede presionar al deudor a pagar el monto, ya que una protesta daña su reputación financiera.
• Calificación en procedimientos de quiebra o recuperación judicial:Si el deudor entra en quiebra o recuperación judicial, el acreedor quirografario debe habilitar a su deudor en el proceso para intentar recuperar al menos parte del monto.

Si bien los acreedores quirografarios enfrentan mayores riesgos debido a la falta de garantías, aún pueden adoptar prácticas preventivas y emprender acciones legales para proteger sus derechos. Con un enfoque cuidadoso y un análisis exhaustivo, es posible reducir las probabilidades de impago y, en casos de quiebra o reorganización judicial, tomar las medidas adecuadas para garantizar el mejor resultado posible.